{"id":88206,"date":"2020-05-06T22:28:42","date_gmt":"2020-05-06T22:28:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/radiografia-al-sistema-financiero-nacional-en-epoca-de-corona-virus\/"},"modified":"2023-10-20T15:39:26","modified_gmt":"2023-10-20T15:39:26","slug":"radiografia-al-sistema-financiero-nacional-en-epoca-de-corona-virus","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/radiografia-al-sistema-financiero-nacional-en-epoca-de-corona-virus\/","title":{"rendered":"RADIOGRAF\u00cdA AL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL EN \u00c9POCA DE CORONA VIRUS"},"content":{"rendered":"<p>La pandemia mundial, que ha ocasionado en nuestro pa\u00eds el cierre temporal de muchos negocios que son el principal generador de recursos en las familias ecuatorianas, podr\u00eda ocasionar, por una parte, un creciente retiro de ahorros del Sistema Financiero Nacional (SFN) para la satisfacci\u00f3n de m\u00faltiples necesidades; y, por otra, un incremento en la cartera vencida debido a la imposibilidad temporal que atraviesan varios agentes econ\u00f3micos para honrar de manera puntual las obligaciones financieras.<\/p>\n<p>Es necesario recordar que el negocio de las instituciones financieras en el mercado de dinero radica en la intermediaci\u00f3n financiera, mediante la cual, una buena parte de los recursos que son captados de los clientes a trav\u00e9s de los diferentes productos de inversi\u00f3n es colocado en las personas (naturales o jur\u00eddicas) mediante operaciones de cr\u00e9dito. Es as\u00ed como, en este mecanismo de intermediaci\u00f3n, una cartera de cr\u00e9dito saludable permitir\u00eda al SFN devolver, sin mayores inconvenientes, el dinero que fuera requerido por los clientes para atender sus problemas inmediatos de liquidez.<\/p>\n<p>Las operaciones de cr\u00e9dito son conocidas como <strong>ACTIVAS<\/strong> mientras que las de captaci\u00f3n como operaciones <strong>PASIVAS<\/strong>.<\/p>\n<p>En el escenario actual debemos cuestionarnos <em>\u00bfc\u00f3mo se encuentra el SFN (Bancos Privados y la Cooperativas de Ahorro y Cr\u00e9dito de los Segmentos 1 y 2 que pertenecen a la Econom\u00eda Popular y Solidaria) para confrontar la crisis econ\u00f3mica y financiera que vive actualmente nuestro pa\u00eds?<\/em><\/p>\n<p><strong>OPERACIONES ACTIVAS:<\/strong><\/p>\n<p><strong>Activos: <\/strong><\/p>\n<p>El SFN, en su conjunto, registra la cifra de US$ 55.500 millones en Activos.<\/p>\n<p>Se debe comprender que el principal activo del SFN es la <em>Cartera de Cr\u00e9dito (y sus segmentos: productivo, comercial, consumo, educativo, vivienda de inter\u00e9s p\u00fablico, inmobiliario, microcr\u00e9dito)<\/em>, la misma que se ubica en US$ 32.800 millones, seg\u00fan el siguiente detalle:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos. &#8211; US$ 28.500 millones<\/li>\n<li>Cooperativas. &#8211; US$ 4.300 millones<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Cartera de Cr\u00e9dito: <\/strong><\/p>\n<p><em>\u00bfEn qu\u00e9 segmentos se concentran los cr\u00e9ditos otorgados por el SFN? <\/em><\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- el 53% de la Cartera de Cr\u00e9dito (US$ 15.100 millones) se destin\u00f3 al cr\u00e9dito productivo, comercial y microcr\u00e9dito.<\/li>\n<li>Cooperativas.- el 54% de la Cartera de Cr\u00e9dito (US$ 2.300 millones) se coloc\u00f3 en operaciones de consumo.<\/li>\n<\/ul>\n<p><em>Y para comparar: \u00bfQu\u00e9 sucede con los cr\u00e9ditos de consumo en el SFN privado y con los productivos en las Cooperativas de Ahorro y Cr\u00e9dito?<\/em><\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- el 39% de la Cartera de Cr\u00e9dito (US$ 11.100 millones) se destin\u00f3 al cr\u00e9dito de consumo.\u00e7<\/li>\n<li>Cooperativas.- el 38% (US$ 1.630 millones) se coloc\u00f3 en cr\u00e9ditos productivos, comerciales y de microcr\u00e9dito.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Los cr\u00e9ditos productivos, comerciales (corporativos, empresariales y PYMES) son aquellos destinados a financiar proyectos cuyos montos sirven para adquirir bienes de capital, terrenos, construcci\u00f3n de infraestructura, compra de derechos de propiedad industrial, adquisici\u00f3n o comercializaci\u00f3n de veh\u00edculos livianos, bienes o servicios productivos y comerciales; en tanto que los microcr\u00e9ditos (minorista, acumulaci\u00f3n simple y acumulaci\u00f3n ampliada) apalancan actividades de producci\u00f3n y\/o comercializaci\u00f3n a peque\u00f1a escala. Por otro lado, los cr\u00e9ditos de consumo sirven para la adquisici\u00f3n de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad comercial, productiva, comercial, as\u00ed como gastos con tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p><strong>Cartera de Cr\u00e9dito con Morosidad:<\/strong><\/p>\n<p>Ahora que sabemos a donde se destinaron la mayor cantidad de recursos administrados por el SFN, debemos analizar <em>\u00bfcu\u00e1l es el comportamiento de pago de los clientes en aquellos segmentos de cr\u00e9dito?: <\/em><\/p>\n<p>Bancos.- el promedio de morosidad es del 3%.<\/p>\n<ul>\n<li>Cr\u00e9dito Productivo-Comercial, 0,9%<\/li>\n<li>Microcr\u00e9dito, 5,1%<\/li>\n<li>Consumo, 5%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cooperativas.- el promedio de morosidad es del 3.8%.<\/p>\n<ul>\n<li>Cr\u00e9dito Productivo-Comercial, 3.6%<\/li>\n<li>Microcr\u00e9dito, 5,5%<\/li>\n<li>Consumo, 3,1%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Los porcentajes anteriores nos permiten concluir que, en su mayor\u00eda, los ecuatorianos son buenos pagadores (clientes con calificaci\u00f3n de riesgo A \u201cNormal\u201d); y, que la cartera de cr\u00e9dito del SFN es, hasta el momento, de calidad.<\/p>\n<p><strong>Provisiones: <\/strong><\/p>\n<p>Ahora bien, es necesario entender tambi\u00e9n que el SFN deber\u00e1 lidiar con clientes que no son tan cumplidos en el pago de sus obligaciones y que, por lo tanto, registrar\u00e1n otras calificaciones respecto del riesgo que representan (B \u201cPotencial\u201d, C \u201cConsiderable Dimensi\u00f3n\u201d, D \u201cDif\u00edcil Recaudo\u201d, E \u201cP\u00e9rdida Total\u201d). &nbsp;Este tipo de cartera se denomina Improductiva (cr\u00e9ditos vencidos que deben ser recuperados con varias gestiones de cobranza e inclusive a trav\u00e9s del cobro judicial). Recordemos que el dinero concedido en pr\u00e9stamo pertenece, en buena parte, a los depositantes; ergo, el SFN debe constituir provisiones sobre esta cartera para devolver el dinero a los depositantes sin inconvenientes.<\/p>\n<p>Las provisiones del SFN respecto de la Cartera Cr\u00e9dito Improductiva es la siguiente:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- 224%<\/li>\n<li>Cooperativas.- 127%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Los resultados anteriores nos permiten observar que el SFN cuenta con un excelente nivel de reservas (que se cargan a la cuenta de resultados), que le permitir\u00eda atender sin inconvenientes la devoluci\u00f3n del dinero exigida por los depositantes, a pesar de la existencia de clientes con problemas de pago en sus cr\u00e9ditos.<\/p>\n<p><strong>OPERACIONES PASIVAS:<\/strong><\/p>\n<p><strong>Captaciones: <\/strong><\/p>\n<p>El SFN administra US$ 40.900 millones, recursos entregados por los ecuatorianos a estas organizaciones mediante dep\u00f3sitos a la vista, dep\u00f3sitos a plazo, dep\u00f3sitos restringidos y dep\u00f3sitos en garant\u00eda.<\/p>\n<p>El 51% de los dep\u00f3sitos oscilan en plazos establecidos entre los 31 y 180 d\u00edas, con la siguiente distribuci\u00f3n:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- US$ 31.600 millones<\/li>\n<li>Cooperativas.- US$ 9.300 millones<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Indicador de Liquidez: <\/strong><\/p>\n<p>La relaci\u00f3n que existe entre los Fondos Disponibles en el SFN para honrar las obligaciones que mantiene con el p\u00fablico en el corto plazo (hasta 30 d\u00edas), es el siguiente:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- 26%<\/li>\n<li>Cooperativas.- 21%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Entendiendo que no todos los clientes del SFN acudir\u00e1n al mismo tiempo a retirar sus ahorros, un indicador de liquidez del 14% es, por dem\u00e1s, aceptable. Seg\u00fan los datos obtenidos, podemos decir que el SFN cuenta con la liquidez suficiente para atender las necesidades de dinero inmediata de sus clientes.<\/p>\n<p><strong>Reservas M\u00ednimas de Liquidez (RML):<\/strong><\/p>\n<p>Las RML reflejan un nivel adecuado de activos que permite establecer indicadores de liquidez global que garanticen adecuados m\u00e1rgenes de seguridad financiera y que, a su vez, permitan atender los requerimientos de financiamiento. Se calcula en base al tipo de captaciones de cada una de las organizaciones del SFN, aplicando los correspondientes coeficientes de requerimiento al promedio bisemanal de los saldos diarios de las siguientes captaciones. El SIF mantiene en RML los siguientes valores:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- US$ 5.800 millones<\/li>\n<li>Cooperativas.- US$ 750 millones<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Indicador de Solvencia: <\/strong>La relaci\u00f3n que existe entre el Patrimonio T\u00e9cnico (suma de algunas partidas que componen el patrimonio contable de una instituci\u00f3n financiera, con base en su mayor o menor grado de realizaci\u00f3n ante situaciones financieras dif\u00edciles de la entidad) y los Activos y Contingentes Ponderados por el Riesgo, es el siguiente:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- 14%<\/li>\n<li>Cooperativas.- 17%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Sobre la base de lo estipulado en la Normas de Basilea, el indicador de solvencia del SFN se encuentra por encima del porcentaje que se debe cumplir en el Ecuador: 9%.<\/p>\n<p><strong>\u00bfY SI LA CRISIS ECON\u00d3MICA Y FINANCIERA LLEGARE A AGRAVARSE?<\/strong><\/p>\n<p>\u00bfQu\u00e9 suceder\u00eda si se presentase una corrida de dinero (como la acontecida en el a\u00f1o 1999), en la que, los recursos acumulados por el SFN hasta hoy, en liquidez y solvencia, no fueran suficientes para atender a los clientes? \u00bfQu\u00e9 podr\u00eda hacer el SFN para atender a sus ahorristas?<\/p>\n<p><strong>El Banco Central del Ecuador (BCE) y el Encaje Bancario:<\/strong><\/p>\n<p>EL SFN est\u00e1 en la obligaci\u00f3n de depositar en el BCE un porcentaje de los dep\u00f3sitos captados del p\u00fablico (2% bancos medianos y peque\u00f1os, 5% bancos grandes, no est\u00e1 definida la contribuci\u00f3n de las cooperativas) en calidad de encaje.<\/p>\n<p>Cuando alguna instituci\u00f3n del SFN presenta un problema inminente de iliquidez puede acudir, en primera instancia, al BCE para exigir la devoluci\u00f3n de sus recursos encajados para continuar con una devoluci\u00f3n normal de dinero a los depositantes.<\/p>\n<p>Actualmente, existir\u00eda en el BCE un valor de US$ 3.200 millones por este concepto.<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- US$ 2.900 millones<\/li>\n<li>Cooperativas.- US$ 300 millones<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>La Corporaci\u00f3n de Seguros de Dep\u00f3sitos (COSEDE), el Fondo de Liquidez y el Seguro de Dep\u00f3sitos: <\/strong><\/p>\n<p><strong>Fondo de Liquidez<\/strong>:<\/p>\n<p>Este Fondo se alimenta de las contribuciones de los Bancos (10% sobre el promedio de los dep\u00f3sitos sujetos a encaje) y de las Cooperativas (2% sobre el promedio de las obligaciones con el p\u00fablico).<\/p>\n<p>Pueden echar mano de este fondo las organizaciones que atraviesan problemas de liquidez mediante la solicitud de cr\u00e9ditos ordinarios (plazo de 1 d\u00eda hasta por el monto de su contribuci\u00f3n al fondo) o extraordinarios (plazo de hasta 365 d\u00edas hasta por un monto equivalente al 100% de su Patrimonio T\u00e9cnico), para atender el retiro de dinero de los clientes. Se debe tomar en cuenta que ninguna instituci\u00f3n financiera se beneficiar\u00e1 de un cr\u00e9dito que supere el 30% de los activos del Fondo de Liquidez.<\/p>\n<p>Actualmente el Patrimonio de este Fondo se encuentra en US$ 3.000 millones, seg\u00fan el siguiente detalle:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- US$ 2.800 millones<\/li>\n<li>Cooperativas.- US$ 200 millones<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Seguro de Dep\u00f3sitos<\/strong>:<\/p>\n<p>Este fondo se alimenta de las contribuciones de los Bancos (Prima Fija del 6 por mil sobre el promedio de los dep\u00f3sitos sujetos a encaje y una Prima Ajustada por Riesgo que va del 0,1 al 0,5 por mil, sobre los niveles de riesgo de la organizaci\u00f3n) y de las Cooperativas (Prima Fija que va del 0,65% al 0,1% sobre los niveles de riesgo de la organizaci\u00f3n).<\/p>\n<p>Actualmente el Seguro de Dep\u00f3sitos se encuentra en US$ 2.100 millones, seg\u00fan el siguiente detalle:<\/p>\n<ul>\n<li>Bancos.- US$ 1.700 millones<\/li>\n<li>Cooperativas.- US$ 400 millones<\/li>\n<\/ul>\n<p>De este seguro se podr\u00edan ver beneficiados inmediatamente los clientes de los bancos y de las cooperativas segmento 1 que pudieran quebrar y que, hasta ese momento, hubieran mantenido en ahorros un monto que no supere los US$ 32.000; as\u00ed como los ahorristas de las cooperativas (segmentos 2 a 5) que hubieran mantenido inversiones desde US$ 1.000 hasta US$ 11.290.<\/p>\n<p><strong>CONCLUSIONES:<\/strong><\/p>\n<p>El SFN se ha manejado, durante casi 20 a\u00f1os, bajo los principios de seguridad, prudencia y solvencia, unido a una adecuada supervisi\u00f3n bancaria.<\/p>\n<p>En tal virtud, las operaciones activas, que se concentran en los cr\u00e9ditos productivos y en los de consumo, demuestran un bajo nivel de morosidad. Debido a la crisis econ\u00f3mica y financiera que experimenta nuestro pa\u00eds, el SFN ha planteado a los clientes que experimentan problemas en el repago de las obligaciones, la posibilidad de entrar en procesos de renegociaci\u00f3n financiera, mediante los mecanismos de refinanciamiento o reestructuraci\u00f3n de deudas, con la finalidad de conservar las calificaciones de riesgo y no entrar en mecanismos de provisionamiento mayores que afectar\u00edan los resultados institucionales por el incremento de la cartera improductiva.<\/p>\n<p>Por otro lado, las operaciones pasivas se siguen manteniendo en el corto y mediano plazo. Lo anterior obliga a las instituciones del SFN a mantener indicadores adecuados de liquidez y solvencia para realizar, sin inconvenientes, la devoluci\u00f3n de los recursos cuando sus clientes as\u00ed lo exijan.<\/p>\n<p>Finalmente, si las condiciones del pa\u00eds en el \u00e1mbito econ\u00f3mico y financiero llegaren a complicarse y se presentare una corrida bancaria, el SFN contar\u00eda, aparte de su propia liquidez, con los recursos suficientes en el BCE y en la COSEDE (a trav\u00e9s del Encaje Bancario y el Fondo de Liquidez) para cumplir sin mayores inconvenientes con sus clientes en la devoluci\u00f3n del dinero.<\/p>\n<p>Si la quiebra de algunas instituciones financieras fuera inevitable, los ahorristas ecuatorianos (con inversiones de hasta US$ 32 mil) podr\u00edan recuperar inmediatamente sus recursos mediante los fondos que la COSEDE maneja a trav\u00e9s del Seguro de Dep\u00f3sitos.<\/p>\n<p>Los recursos almacenados como reservas en el BCE y la COSEDE representan aproximadamente el 20% del total captado por el SFN, lo que, sumado a la liquidez propia de las instituciones financieras, que se ubica en el 23% promedio, permite por el momento a los ecuatorianos seguir confiando en sus Bancos y Cooperativas.<\/p>\n<p><strong>Fuente:<\/strong><\/p>\n<p>Asobanca:<\/p>\n<ul>\n<li>Informe T\u00e9cnico, Bancos vs. Cooperativas, Volumen No. 2, Agosto 2019<\/li>\n<li>Evoluci\u00f3n de la Banca Privada Ecuatoriana, Diciembre 2019<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La pandemia mundial, que ha ocasionado en nuestro pa\u00eds el cierre temporal de muchos negocios que son el principal generador [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":88207,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_seopress_robots_primary_cat":"none","_seopress_titles_title":"","_seopress_titles_desc":"La pandemia mundial ha ocasionado en nuestro pa\u00eds el cierre temporal de muchos negocios que son el principal generador de recursos en las familias ecuatorianas.","_seopress_robots_index":"","_uag_custom_page_level_css":"","footnotes":""},"categories":[200],"tags":[],"acf":[],"uagb_featured_image_src":{"full":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48.jpeg",1280,639,false],"thumbnail":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48-150x150.jpeg",150,150,true],"medium":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48-300x150.jpeg",300,150,true],"medium_large":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48-768x383.jpeg",768,383,true],"large":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48-1024x511.jpeg",1024,511,true],"1536x1536":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48.jpeg",1280,639,false],"2048x2048":["https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/WhatsApp-Image-2020-05-06-at-21.24.48.jpeg",1280,639,false]},"uagb_author_info":{"display_name":"admin","author_link":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/author\/admin\/"},"uagb_comment_info":0,"uagb_excerpt":"La pandemia mundial, que ha ocasionado en nuestro pa\u00eds el cierre temporal de muchos negocios que son el principal generador [&hellip;]","_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/88206"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=88206"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/88206\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/media\/88207"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=88206"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=88206"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.uide.edu.ec\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=88206"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}